iHipoteka
Słowniczek najważniejszych pojęć związancyh z kredytem.
- Aneks
- Pisemna zmiana wprowadzana do umowy kredytowej. Może ona dotyczyć m.in.: wcześniejszej spłaty kredytu lub zmiany waluty.
- Bankowa stopa referencyjna
- Podstawa wyznaczania stałej stopy procentowej dla kredytu w kolejnych okresach obowiązywania stopy procentowej. Jest to stawka rocznych płatności stałych ustalana na podstawie wysokości długoterminowych stóp oprocentowania środków na rynku międzybankowym, rozumiana jako największa wartość z cen oferowanych przez instytucje rynku finansowego.
- Bankowo-hipoteczna wartość nieruchomości
- Wartość nieruchomości określona przez bank, zgodnie z przepisami ustawy o listach zastawnych i bankach hipotecznych. Z reguły nie przekracza wartości rynkowej nieruchomości.
- BIK
- Biuro Informacji Kredytowej S.A. Działalność BIK polega na wspomaganiu podejmowanie decyzji kredytowych przez banki, powiązane z nimi organizacje sektora usług finansowych, jak również podmioty kredytujące w innych sektorach gospodarki, tworząc i rozwijając efektywne narzędzia oceny kondycji finansowej ich klientów. Instytucja gromadzi i udostępnia informacje kredytowe o wszystkich klientach zrzeszonych w BIK banków obrazując ich historię kredytową. Początek działalności BIK to 1991 rok i utworzenie przy Związku Banków Polskich "Bankowego rejestru klientów czasowo nie wywiązujących się z zobowiązań". Obecnie działa na mocy art. 105 ust 4 Ustawy z dnia 29 sierpnia 1997r Prawo Bankowe (Dz. U. Nr 140 poz.939 z późn. zmianami) współpracując z 43 bankami. SKOKami i innymi instytucjami finansowymi udzielającymi kredytów.
- Cesja ubezpieczenia
- Przeniesienie praw ubezpieczeniowych kredytobiorcy na rzecz banku.
- Cesja wierzytelności
- Pisemna umowa zawarta pomiędzy wierzycielem (cedentem) a osobą trzecią (cesjonariuszem) polegająca na przelewie wierzytelności. Wraz z wierzytelnością główną przechodzą na nabywcę wszelkie związane z nią prawa, w szczególności prawo dochodzenia zaległych odsetek.
- Deklaracja wekslowa
- Oświadczenie składane łącznie z wekslem in blanco, zawierające porozumienie z wierzycielem odnośnie sposobu wypełnienia weksla.
- EURIBOR
- Stawka EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate) to stopa procentowa, po jakiej największe banki w strefie EURO są skłonne innym bankom udzielić pożyczki w euro na ustalony okres.
- FRA
- Forward Rate Agreement to umowa, w której strony ustalają w dniu zawarcia stałą stopę procentową w danej walucie. Pozwala to na zabezpieczenie się przed niekorzystnym ruchem stopy procentowej.
- Hipoteka
- Ograniczone prawo rzeczowe na nieruchomości, ustanowione między wierzycielem i dłużnikiem przez wpis do księgi wieczystej. Wniosek do sądu o dokonanie wpisu może być złożony przez właściciela nieruchomości lub bank udzielający kredytu. W bankowości hipoteka jest formą zabezpieczenia wierzytelności banku, przede wszystkim kredytów hipotecznych. Ustanowienie hipoteki wymaga formy aktu notarialnego.
- Hipoteka kaucyjna
- Stanowi zabezpieczenie wierzytelności o wysokości nieoznaczonej i jest wpisana do księgi wieczystej.
- Hipoteka zwykła
- Stanowi zabezpieczenie wierzytelności oznaczonego rodzaju i wysokości. Jest wpisana do księgi wieczystej.
- Inwestor zastępczy
- Podmiot (deweloper, spółdzielnia, firma wykonawcza), który realizuje inwestycję budowy domu lub mieszkania na rzecz osoby trzeciej (klienta).
- Kapitalizacja odsetek
- Dopisywanie należnych odsetek do zadłużenia z tytułu zaciągniętego kredytu. Kapitalizacja powoduje zwiększanie się zadłużenia.
- Kapitał własny
- Wartość posiadanych udziałów.
- Karencja
- Okres zawieszenia spłaty kredytu, w tym okresie kredytobiorca spłaca jedynie odsetki.
- Kredyt budowlany
- Kredyt na finansowanie inwestycji mieszkaniowych udzielany na okres budowy.
- Kredyt denominowany
- Kredyt udzielony w walucie obcej przeliczonej na walutę polską wg aktualnego kursu, oprocentowany wg stóp procentowych odpowiednich dla wybranej waluty obcej, w danym banku.
- Kredyt hipoteczny
- Kredyt długoterminowy przeznaczony na sfinansowanie inwestycji w nieruchomości, zabezpieczony hipoteką na nieruchomości stanowiącej własności kredytobiorcy. Oznacza to, że w przypadku odmowy spłaty kredytu bank, który go udzielił, może przejąć i sprzedać zastawioną nieruchomość.
- Kredyt konsolidacyjny
- Kredyt, którego celem jest spłata zadłużenia z tytułu kilku kredytów zaciągniętych na różne cele, zabezpieczenia ich hipoteką oraz ujednolicenia oprocentowania. Operacja taka prowadzi do wydłużenia czasu spłaty zobowiązań, zmniejszenia sumy miesięcznych spłat, ale także do wzrostu całościowego kosztu kredytu.
- Kredyt refinansowy
- Przeniesienie kredytu z jednego banku do innego, co pozwala uaktywnić kapitał posiadany przez kredytobiorcę, który „zawarty” jest w nieruchomości przez niego posiadanej, z przeznaczeniem go na dowolny cel. Umożliwia kredytobiorcy dostosowanie się do bieżącej oferty rynkowej.
- Kredytobiorca
- Osoba fizyczna lub prawna zobowiązana do spłaty bankowi (wierzycielowi) długu pieniężnego.
- Księga wieczysta
- Urzędowy rejestr prowadzony w celu określenia stanu prawnego nieruchomości (domu, mieszkania, działki), zawierający informacje o położeniu, sposobie korzystania, właścicielu, ciężarach i ograniczeniach hipoteki. Księgi wieczyste są zakładane i prowadzone przez wydziały wieczysto-księgowe sądów rejonowych.
- LIBOR
- Stawka LIBOR (London Interbank Offered Rate) dla terminów 1M, 3M, 6M, 12M (odpowiednio jeden, trzy, sześć i dwanaście miesięcy) z rynku międzybankowego przyjmowana jest przez banki dla potrzeb ustalania oprocentowania kredytów w walutach obcych.
- LTV
- Współczynnik Loan-to-value ratio to wartość kwoty kredytu hipotecznego do wycenionej wartości nieruchomości bądź do jej ceny sprzedaży. Dla przykładu: jeśli wartość nieruchomości wynosi 100.000 PLN, a kwota kredytu hipotecznego 60.000 PLN, to współczynnik LTV będzie równy 60%.
- Marża
- Stała wartość wyrażona w punktach procentowych, ustalona przez bank. Zarobek banku na kredycie.
- Nominalna stopa procentowa
- Wysokość odsetek od kredytu przy założeniu spłaty jednorazowej na koniec okresu rocznego.
- Odpis z księgi wieczystej
- Dokument sądowy potwierdzający stan wpisów w księdze wieczystej.
- Odsetki
- Koszt użytkowania pożyczonego kapitału, czyli kredytu, należny wierzycielowi (bankowi).
- Okres odsetkowy
- Okres, za który bank nalicza odsetki.
- Okres kredytowania
- Okres od dnia podpisania umowy do dnia całkowitej spłaty kredytu wraz z odsetkami.
- Okres przejściowy
- Okres obowiązywania zabezpieczenia przejściowego, trwa do momentu uzyskania prawomocnego wpisu hipoteki na rzecz Banku.
- Okres spłaty
- Okres liczony od dnia spłaty pierwszej raty kapitału do dnia ostatecznej spłaty kredytu wraz z odsetkami (zgodnie z umową kredytu).
- Okres wykorzystania kredytu
- Okres liczony od dnia wypłacenia pierwszej transzy kredytu do dnia uruchomienia ostatniej transzy kredytu.
- Oprocentowanie stałe
- Stopa, według której oprocentowany jest kredyt, obliczona jako suma odpowiedniej dla danej waluty stopy referencyjnej i marży banku. Nie ulega zmianie w określonym czasie.
- Oprocentowanie zmienne
- Stopa ,według której oprocentowany jest kredyt, obliczona jako suma odpowiedniej dla danej waluty stopy referencyjnej (WIBOR, LIBOR) i marży banku.
- Pierwotny rynek hipoteczny
- Rynek hipoteczny, na którym powstają kredyty - uczestniczą w nim banki komercyjne, towarzystwa oszczędnościowo-kredytowe oraz banki inwestycyjne.
- Poręczenie cywilne
- Umowa, w której poręczyciel zobowiązuje się względem wierzyciela dokonać spłaty zadłużenia, jeśli dłużnik nie dokonałby spłaty w terminie (art.876 - 887 Kodeksu Cywilnego).
- Prolongata
- Wydłużenie okresu kredytowania poza określony pierwotnie w umowie kredytowej. Wymaga podpisania aneksu do umowy kredytowej i określenia nowego harmonogramu spłaty rat kredytowych.
- Promesa kredytowa
- Zobowiązanie banku do udzielenia kredytu na określonych w umowie warunkach po spełnieniu określonych wymagań formalnych.
- Prowizja
- Wynagrodzenie pobierane za pomoc w zawarciu transakcji. Naliczana jest procentowo od wartości przedmiotu transakcji. Prowizja może być też pobierana przy wcześniejszej spłacie zobowiązań kredytowych.
- Przewalutowanie
- Zmiana waluty kredytu na inną w okresie kredytowania.
- Rachunek kredytu
- Rachunek, na którym prowadzi się ewidencję zadłużenia w całym okresie kredytowania.
- Rata kredytu
- Rata jest równa kwocie kredytu podzielonej przez ilość rat. Rata kapitału i odsetki liczone są w okresie odsetkowym, a w okresie karencji odsetki naliczane są od wykorzystanego kredytu.
- Rata odsetkowa
- Kwota odsetek, którą kredytobiorca spłaca bankowi w określonych umową kredytową terminach. Wysokość raty odsetkowej zależy od wysokości oprocentowania ustalonego w umowie kredytu oraz pozostałej kwoty zadłużenia do spłaty.
- Raty stałe (annuitetowe)
- Równe raty obejmujące spłatę kapitału i odsetek. W miarę spłaty kredytu udział części kapitałowej rośnie, a spłaty odsetkowej maleje, przez co rata w całym okresie kredytowania jest dla kredytobiorcy stała.
- Roczna stopa oprocentowania
- Metoda obliczania kosztów hipoteki w postaci stawki rocznej, przy uwzględnieniu m.in.: odsetek, ubezpieczenia kredytu hipotecznego i innych kosztów kredytu.
- Raty malejące
- Raty, w których część kapitałowa jest stała, a część odsetkowa zmniejsza się z każdą następną ratą. Z każdą kolejną ratą maleje obciążenie dla kredytobiorcy.
- Rynkowa stopa referencyjna
- Stopa procentowa oferowana na rynku międzybankowym przez grupę największych banków i stosowana do wyznaczania oprocentowania kredytów o zmiennej stawce (WIBOR, LIBOR, EURIBOR).
- Ryzyko kursowe
- Występuje przy kredytach walutowych. Związane jest z możliwością wystąpienia zmiany kursu waluty, w której został zaciągnięty kredyt.
- Rzeczywista roczna stopa procentowa
- Wskaźnik uwzględniający oprocentowanie nominalne oraz prowizję za przyznanie kredytu, opłaty manipulacyjne, opłaty przygotowawcze oraz sposób naliczania odsetek.
- Sprzedaż nieruchomości obciążonej długiem w celu jego spłaty
- Proces prawny, w którym kredytobiorca zalegający ze spłatą kredytu hipotecznego jest pozbawiany udziałów w zadłużonej nieruchomości. Z reguły wynikiem procesu jest nakaz sprzedaży nieruchomości w ramach przetargu publicznego, a dochody ze sprzedaży przekazywane są na pokrycie zadłużenia hipotecznego.
- Spread walutowy
- Różnica pomiędzy kursem kupna (kursu, po którym bank oblicza wypłacony kredyt) a sprzedaży (spłaty, po jakiej kredytobiorca spłaca raty) kredytu walutowego. Im jest większy spread walutowy, tym więcej kosztuje obsługa kredytu.
- Transza
- Część kwoty kredytu wypłacana zgodnie z umową i ustalonym harmonogramem.
- Ubezpieczenie brakującego wkładu własnego
- Dodatkowa forma zabezpieczenie kredytu hipotecznego, którego wysokość przekracza ustalony przez bank graniczny wskaźnik współczynnika LTV. Stosowane jest, gdy kredytobiorca nie wnosi wcale lub wnosi bardzo niski wkład środków własnych w zakup lub budowę nieruchomości. Koszt ubezpieczenia to z reguły 3,5% stawka od pierwotnej wartości nieruchomości za trzy- lub pięcioletni okres ubezpieczenia, płacona z góry. Po upływie tego okresu bank ponownie oblicza wskaźnik LTV.
- Ubezpieczenie kredytu
- Przejściowe zabezpieczenie spłaty kredytu do czasu ustanowienia hipoteki.
- Umowa kredytowa
- Umowa, na podstawie której kredytobiorca uzyskuje dostęp do wnioskowanych środków finansowych na określony czas i na określonych warunkach.
- Wakacje kredytowe
- Odłożenie spłaty kapitałowej części raty na kolejny okres płatności. Zwykle niezapłacona rata jest doliczna do posiadanego zadłużenia i spłacana w kolejnych okresach płatności. Z reguły w ofercie kredytowej banków istnieje możliwość miesięcznych wakacji kredytowych raz do roku.
- Weksel in blanco
- Papier wartościowy bez wpisanej daty realizacji zobowiązania i wysokości sumy wekslowej, który określa kto jest zobowiązanym. Funkcjonuje najczęściej z deklaracją wekslową.
- WIBOR
- Stopa WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) dla terminów 1M, 3M, 6M, 12M (odpowiednio jeden, trzy, sześć i dwanaście miesięcy), z rynku międzybankowego przyjmowana jest przez banki jako stopa referencyjna dla potrzeb ustalania oprocentowania kredytów złotowych. Różnica pomiędzy oprocentowaniem kredytu a wartością WIBOR to marża banku.
- Wierzyciel
- Osoba fizyczna lub prawna uprawniona do otrzymania od kredytobiorcy należności w postaci świadczenia pieniężnego.
- Wkład własny
- Różnica pomiędzy kosztami inwestycji/nieruchomości a kwotą kredytu.
- Współczynnik LTV
- Współczynnik Loan-to-value ratio to wartość kwoty kredytu hipotecznego do wycenionej wartości nieruchomości bądź do jej ceny sprzedaży. Dla przykładu: jeśli wartość nieruchomości wynosi 100.000 PLN, a kwota kredytu hipotecznego 60.000 PLN, to współczynnik LTV będzie równy 60%.
- Zabezpieczenia osobiste kredytów
-
Zabezpieczenie związane z pełną odpowiedzialnością majątkową konkretnej osoby. Może to być:
- weksel własny in blanco,
- poręczenie wekslowe,
- poręczenia według prawa cywilnego,
- gwarancję bankową,
- przelew wierzytelności,
- przystąpienie do długu kredytowego,
- pełnomocnictwo.
- Zabezpieczenia rzeczowe kredytów
-
Zabezpieczenie związane z odpowiedzialnością ograniczoną do określonych składników majątku. Zabezpieczeniem rzeczowym może być:
- zastaw ogólny,
- bankowy zastaw rejestrowy,
- zastaw na prawach,
- przewłaszczenie na zabezpieczenie,
- kaucja,
- blokada środków na rachunku bankowym,
- hipoteka.
- Zadłużenie
-
Zobowiązania finansowe (w tym także kredyt) podlegające zapłacie przez kredytobiorcę, również odsetki i inne koszty określone w umowie.
- Zadłużenie aktywów
-
Relacja sumy zadłużenia do sumy aktywów wyrażona w procentach.
- Zastaw
-
Ruchomość mająca wartość pieniężną zastawiana jako zabezpieczenie kredytu lub pożyczki.
Polega na obciążeniu rzeczy ruchomej lub określonych praw, z których wierzyciel może dochodzić zaspokojenia bez względu na to, czyją stała się własnością, i z pierwszeństwem przed wierzycielami osobistymi.
- Zdolność kredytowa
-
Wysokość kredytu uzależniona od dochodów kredytobiorcy i jego obciążeń stałych. Wypadkowa dochodów, które kredytobiorca, ponoszonych miesięcznie wydatków oraz ilości osób w gospodarstwie domowym.